來源:上海金融報 杜德清

　　2006年，央行提出進(jìn)一步簡化存貸款基準(zhǔn)利率期限結(jié)構(gòu)，這將直接促進(jìn)存貸款利率上下限完全放開，意味著中國利率市場化進(jìn)程完成近90%。

　　對于廣大百姓，在此形勢下怎樣將有限的金融資產(chǎn)，實現(xiàn)最大化的理財效益，是一大學(xué)問。因為不同的理財策略、組合與選項，會帶來不同的效果。

　　儲蓄投資要選準(zhǔn)品種目前，各商業(yè)銀行儲蓄品種很多，且不同期限的收益率差別較大。這就需要投資者在選擇前，仔細(xì)了解儲蓄投資種類，從中選擇最佳，達(dá)到多收高收目的。

　　工薪族存錢應(yīng)遵循以下準(zhǔn)則：一是制定一個短期和中期的積蓄目標(biāo)，確定日常儲蓄額度；二是每月工資先存入銀行，既利于抑制消費欲，又能有效控制支出；三是可購買國債、基金或銀行理財產(chǎn)品，以盡量增加利息收益；四要長期堅持，積累積蓄。

　　人民幣理財要貨比三家雖然國內(nèi)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù)的時間不長，但積極性很高。

　　不過，去年很多產(chǎn)品的收益率不到2%。據(jù)預(yù)測，今年采用新型運作機制的人民幣理財產(chǎn)品，其預(yù)期收益率普遍有所提高，將在2%到4%之間。且品種、規(guī)則各有特色，不拘一格，投資者有多種選擇。但選擇時，要注意因地制宜，按需所求，貨比三家，爭取投資收益最大化。

　　消費信貸要精打細(xì)算隨著人們金融理財觀念的改變，消費信貸逐步走入了百姓經(jīng)濟(jì)生活。

　　對于個人消費信貸，各家銀行都是作為黃金業(yè)務(wù)來開拓。為了適應(yīng)市場競爭，銀行均使出渾身解數(shù)營銷客戶。在貸款利率基本處于自由化的今天，利率水平也不盡一致，且根據(jù)不同信譽的客戶，采取不同的利率政策，這會給不同客戶帶來不同的融資成本。因此，客戶可根據(jù)自身實際情況，仔細(xì)盤算，保持信貸消費的低成本、高效益。

　　銀行開戶不宜多頭出擊自2004年10月《商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)暫行辦法》實施以來，各家銀行相繼宣布在不同地區(qū)開始各種收費項目。去年起，已有建行、中行、農(nóng)行、招行、交行正式宣布對小額賬戶進(jìn)行收費。

　　可見，銀行小額賬戶收費大潮已勢不可擋。若存在賬戶里的錢不足銀行規(guī)定的下限，很可能出現(xiàn)越存越少的現(xiàn)象。而倘若以前辦理了許多銀行的信用卡，現(xiàn)在也要仔細(xì)考慮工作和生活的需要，把沒有多大用途的卡銷掉，因為多數(shù)信用卡也開始收取管理費了。