2005年11月1日《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》正式實施，人民幣理財的門檻隨之提高：人民幣理財產品的起點金額提高到人民幣5萬元以上，外幣理財產品的門檻提高到5000美元(或等值外幣)以上。這給大眾參與人民幣理財帶來了較大障礙，許多資金量小的投資者可能被拒之門外。

　　人民幣理財產品的趨向

　　理財門檻提高了，將會增強吸納大額資金的能力，人民幣理財將會出現新的走勢。

　　產品趨向將細化

　　理財門檻提高后，銀行會針對不同檔次的高端客戶，設計不同門檻、不同風險、不同收益的人民幣理財產品，以適應不同層次的需求。例如，會有百萬元起點的較高收益、較高風險的人民幣理財產品，也會有二三十萬元起點的收益相對穩定、風險較低的債券型理財產品。

　　投資收益會趨高

　　2005年3月份以來，央行大幅下調超額準備金利率，銀行人民幣理財產品的年收益率也從2004年3.7%的高峰下降至3%左右。據銀行理財專家預測，11月1日后，隨著人民幣理財產品門檻的提高，產品收益率也很有可能相應提高。一是因為日后人民幣理財資金的投資去處會更多；二是由于門檻提高，所歸集的理財資金也會增多，資金規模增大了，可供選擇的投資工具也就增多了，收益就會在投資多樣化中得到提高；三是擁有大額獎金的投資者愿意也有能力承擔更大的風險，銀行就可利用這些資金進行一些高收益的投資，根據收益和風險配比原則，人民幣理財的收益就會提高。例如，2005年10月末，光大銀行推出的第10期陽光理財“A+計劃”人民幣理財產品，因收益率與歐元兌美元匯率掛鉤，從而會搏取較高的投資收益。

　　跨越升高的門檻

　　據悉，銀行提高人民幣理財門檻后，大約有70%的低端客戶被擋在門外。低端客戶大多追求財富穩健增長，衷情于“低等風險、中等收益”的人民幣理財，但他們不會因為銀行提高了理財門檻而輕意放棄了追求較高收益的理財目標。俗話說：上有政策，下有對策。面對人民幣理財產品門檻的提高，“窮則思變”的小額資金理財者還是可以找到辦法參與人民幣理財的。

　　協議集合理財

　　協議集合理財，就是幾個人將資金以簽訂協議的方式集合在一起，然后以某一個人的名義參與人民幣理財。在協議上，清楚地寫明每個參與協議集合理財的人的權利和義務，明確集合理財收益的分配等事項。如此，原本是資金量偏小而無法參加銀行理財的人，通過一紙協議，就跨過了人民幣理財的門檻，而將成為人民幣理財一族。

　　個人資金達不到5萬元人民幣的投資者，如果多人集合資金，資金量就可能逾10萬元，即使是銀行再度提高理財門檻，他們也無憂了。

　　不過，值得注意的是，協議集合理財要注意防范收益分配的糾紛。為了防止糾紛，協議上要清楚地寫明該明確的事項。另外，參加協議集合理財的人，最好是平常相處較好、志趣相投、不過于計較的人。
整合手中幣種

　　擁有小額人民幣和外幣的人，想跨越人民幣理財門檻還有一個辦法，就是兌換外幣或是兌換人民幣。是兌換外幣，還是兌換人民幣，就要看是哪種貨幣占據主要份額。例如，寧先生手上有4萬元人民幣、1000多美元，那么他就可以將美元兌換成人民幣來湊足5萬元的人民幣，從而達到人民幣理財的資金門檻。張小姐有4000多美元的存款，那么她就可將少量的 人民幣兌換成美元，湊足5000美元跨越銀行外幣理財門檻。

　　穩健理財，并非一條路

　　失去人民幣理財產品這條較高收益的渠道，小額投資者大可不必灰心。其實，追求資產穩健增值的理想途徑，并非人民幣理財一條路。被人民幣理財門檻拒之門外的人，可綜合自身的財產規模、預期收益目標、風險承受能力等狀況，積極尋求人民幣理財產品之外的投資渠道，要不拘一格投資，追求“東邊不亮西邊亮”的效果。就目前來說，國債、分紅保險、基金等投資產品是人民幣理財較好的替代產品。

　　長期不用資金，投資國債

　　小王原本想投資人民幣理財產品的3萬元資金，估計長達5年都不需動用。現在，他完全可以將這3萬元資金投資5年期國債。2005年發行的幾期憑證式國債票面利率非常接近同期銀行儲蓄，2005年憑證式(五期)國債利率還與定期存款利率相同。投資國債所得的利息較同期儲蓄高且不繳納所得稅。例如，2005年憑證式(五期)國債，5年期的國債利率3.6%，完全可以與目前的人民幣理財產品的收益相媲美，只是期限偏長，流動性弱了些。需要注意，投資國債一定要讓國債持滿到期日，否則損失就大了。持有國債不到半年就兌付者，不僅沒有利息收入，還要支付1‰的手續費，投資就出現了虧損。持有國債超過半年又不到一年者，提前兌付的利率是0.63%，但扣除手續費1‰的手續費后，其收益率跌至0.53%，低于活期儲蓄存款的稅后收益率0.576%。

　　不安分于固定收益，投資分紅保險

　　分紅保險是近幾年較為盛行的“享有低額保障的同時具有一定的投資收益”的保險理財產品。目前，該險種除了參與保險公司的紅利分配以外，還有2%左右的保底收益。無論紅利高低，保底收入不變。有的保險公司推出的分紅險，持滿5年后的年均收益還在5年期的定期存款利率之上。目前，分紅保險的投資起點金額僅為1000元，所以比較適合資金量偏小的穩健投資者投資。在購買分紅保險時，要選擇那些歷年分紅收益率在同業中居高的保險公司，以取得較高的分紅收益，同時兼顧選擇分紅保險的意外身故、病故或是意外傷害的保障金額。另外，由于采用英式分紅(即以有效保額作為分紅基數)的分紅產品所取得的分紅收益會高于采用美式分紅(以保費或是現金價值作為分紅基數)的分紅保險產品，因此在其他條件等同的情況下，要盡可能地選擇采用英式分紅方式的分紅保險產品。

　　想長期投資，選擇基金

　　目前，投資門檻低(一般第一次起點數千元，以后每次購買最低1000元即可)的貨幣市場基金和定期定額投資的股票型基金，也為被人民幣理財產品拒之門外的投資者提供了較為理想的資產增值渠道。是購買貨幣市場基金，還是購買定期定額投資的股票型基金，就要看投資者對資金流動性的要求了。

　　貨幣市場基金的優勢就是在確保2%多的年收益率的基礎上，還有很好的流動性，要用資金時可立即免費(買賣免收手續費用、收益免收利息稅)贖回，第二個工作日就可使用資金。要是對資金的流動性要求不是很高，可以長期投資的情況下，選擇以定額投資的方式小額投資股票型基金，也是一個不錯的渠道。以長期投資測算來看，好的基金定投產生的年收益率會在10%以上，但這需要長達10年，甚至更長時間的投資期。