不同的人，在投資上應該有不同的角色定位，亦應有不同的玩法。這是因為，個人理財通常是由這樣三個層面構成的：

　　（1）維持個人或家庭生活的日常費用。這個層面是個人或家庭經濟生活的最基礎的層面，或者說是底線。這個層面的主要任務是應對家庭日常支出，以及近期支出預期和防范家庭經濟風險。它的存在形式為現(xiàn)金、活期儲蓄和以定活兩便存款形式定格的緊急備用金。這筆個人或家庭必須計劃和準備好的資金，我們可以將其視為狹義的現(xiàn)金流。在個人或家庭生活中，這一塊是千萬不能出問題的。因為，它既關系到個人或家庭生活的健康運行，又關系到人的臉面。四處舉債以維持生計，總不會受到人們的熱烈歡迎吧！

　　記得廣東人常講一句話：“什么都能借，就是錢不能借�！鼻靶┠�，內地有不少人南下深圳淘金。這些人中的一部分，憑借自己的膽識、智慧和勤勞，淘到了中國改革開放后的“第一桶金”，成為了腰纏萬貫的創(chuàng)業(yè)投資者。我與他們中的一些人聊天，他們也有不少煩惱。其中，親戚六眷頻頻獅子大開口借錢和要求安排一份活兒干，就煩得人死。我認識的一位公司老板告訴我，前來借錢的人，往往開口就是三、五萬，甚至十幾萬、幾十萬，什么結婚收兒媳，開店鋪，買房子，買汽車，反正什么理兒都有，好象我們都成“提款機”了。起初，對于借錢的人，我只要身上有錢就借，幾乎有求必應。但這樣一來，借錢的人就象潮水一樣涌來，實在招架不住。現(xiàn)在我也學乖了，前來深圳的親戚六眷，一律花錢讓他們吃好、住好、玩好，然后給一紅包，800元至1000元不等。借錢，對不起，沒有。當然，這樣一來，也得罪了不少人，但也是不得已而為之 呀！況且，我們要賺幾個錢也真不容易。至于安排親戚六眷到自己的公司做事，也有諸多不便。一個公司親戚六眷多了，那矛盾多，管起來難度也大，弄不好還里里外外不是人�，F(xiàn)在，我與其他幾家公司做了一些聯(lián)絡，實行人員交流。他們的親戚六眷到我公司干活，我的親戚六眷介紹到其他公司做事，這樣一來，雖然還是麻紗不少，但矛盾緩解了不少。

　　作為一個有修養(yǎng)，有尊嚴，講人格的人，在家庭財務的打理上，首先就應積極主動地構筑好個人或家庭經濟生活的“防火墻”，在現(xiàn)金流的調控上，要留有一些余地。而不應日常生活和辦事需花錢時，首先想到的就是“借雞生蛋”，找朋友借，找親戚借，找單位借。要善于換位思考，做到量入為出，量力而行，自己的事自己辦，自己的錢自己花，別人的錢不管它。

　�。�2）通過避險，構筑個人或家庭經濟生活的第二道“防火墻”。這種避險“防火墻”地構建，對不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費預期的個人或家庭，有不同的要求。它的主體是健康保障、意外傷害保障、駕駛員第三者責任保險、債券、外匯、黃金、房地產等。這個層面的主要任務是應對個人或家庭的中遠期需求，防范和降低不可預計的風險對家庭經濟生活的影響，有效地保全家庭資產。

　�。�3）在構筑好個人和家庭經濟生活的“防火墻”后，投資者方可通過運用股票、證券投資基金、投資連結保險、郵票、流通紀念金屬幣、金銀紀念幣、電話紀念卡、人民幣連體鈔、古玩、字畫、股票期權等風險投資工具進行投資
　在社會經濟活動中，不同的個人或家庭，在不同的生存階段，有不同的投資理財任務。比如，中年家庭，在避險方面，其經濟上的壓力和負擔就較老年家庭重。子女大了，讀書要花錢；自己人到中年了，健康方面避險投資的壓力也來了；父母老了，賺錢能力低了，而健康保健方面的支出攀升了，作為兒女也應盡盡孝道了。中年、老年家庭，在維持家庭日常消費和避險上，花費的錢比較多，而且這些錢還非花不可。未雨綢繆，對中年、老年家庭實在是太重要了！因此，在私人投資理財上，我們將中年家庭的方略界定為攻守兼?zhèn)湫�，而將老年家庭的方略界定為防守型�?

　　都市單身麗人們大多年輕、知性、健康，收入較高，抗失業(yè)風險的張力較強，并且上無父母拖累，下無家庭子女拖累，活脫脫就一個人。因此，在目前階段，除維持日常的生活消費外，避險投資與消費的壓力還不是很大，也不是很緊迫。鑒于都市單身麗人們的生存狀態(tài)，在投資理財方面，應持進攻型策略，即將自己省下來的閑錢，盡可能地投入到風險投資市場，以追逐私人資本的高企回報。

　　當然，都市單身麗人們運用何種投資工具進入風險投資市場，這取決于這個群體中的不同個體對不同風險投資市場、投資工具以及對這些市場運行規(guī)律的認知和把握。比如，你喜歡玩股票，對投資股票有興趣、有信心，那么，你就可以在股票、證券投資基金、股票期權和投資連結保險方面作些文章，搞點投資。又比如，你對古玩中的一個門類如古瓷器感興趣，有愛好，喜歡收藏，那么，你就可在進一步學習和實踐的基礎上，再拜拜師，學學藝，然后逐步涉入這個市場。在這里，我們對不同風險投資市場和風險投資工具的具體運用作一些分析和討論。

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