分紅險以其收益受股票市場影響較小，且本金相對較安全的“穩健保本”優勢，一直以來都是保險市場關注的熱點之一。近年來分紅險產品不斷發展，推陳出新，保障的功能和范圍都有了很大的提高。面對越來越豐富的選擇，怎樣的產品才是自己需要的？
　　
　　產品分為三大類
　　
　　我國壽險業從2000年推出分紅險以來，各壽險公司的該類產品基本都覆蓋了養老、子女教育和保障等方面。根據產品本身特點的不同，大致劃分為三大基本類：即終身型分紅險、兩全型分紅險和年金型分紅險。
　　
　　但隨著產品的不斷創新和發展，這樣的劃分界限也已經變得模糊，不少產品已經同時涵蓋了兩種以上產品的特點。比如中意人壽的祥裕行年金保險，除了從約定之日起每月的年金給付外，還有合同期內（至99周歲）身故保險金或滿期金。
　　
　　分紅投連大不同
　　
　　各品種分紅險收益的本質是大同小異的，即多為保底收益加上不固定分紅組成。分紅險的保底收益并非總以固定明示的年收益率來告知，多數以滿期給付、年金等形式來體現。
　　
　　目前分紅險的主要投資渠道為國債、存款、基金和大型基礎設施建設，也正由此而與投連險等投資型保險產品有很大的不同（見上表）。
　　
　　如何選擇分紅險
　　
　　中意人壽上海分公司的保險專家建議，在購買分紅型保險產品時，不能單純地以分紅返現等投資目的作為衡量產品優劣的唯一標準，也不該將分紅險產品與股票、基金或者短期銀行理財產品的收益率相提并論來評判是否值得購買，只有中長期持有才能發揮一份分紅險保單“聚沙成塔”的累積效應。可以參考以下思路來進行選擇：
　　
　　選擇險種要考慮的是能否滿足自己的保障需求。分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養老、教育、身故保障等，投保人須根據自身需求來選擇相應的產品。分紅險產品可以再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產品的搭配，能很好地滿足醫療和保障需求。
　　
　　選擇產品由于分紅險的收益率并不能提前固定和量化，產品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運營情況、行業評價、以往分紅水平、投資經營風格、代理人的專業程度、公司服務水平等。
　　
　　選擇方式投保人要根據現在以及將來現金流需求，選擇適合的繳費方式和將來紅利領取方式。目前主要有兩種分紅方式，一種是現金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產品，增加保險金額；如對現金有需求，則可選擇現金分紅產品，靈活性更高。