人民網
經濟發展，收入增多，很多朋友的個人財富都開始逐漸小有規模。面對幾十萬，甚至幾百萬的存款，我們該怎么辦？房子，車子可能都買了，但是，需要錢的地方還很多，譬如投資下一套房產，儲存子女教育金，或者是為自己的養老做儲備。錢是有限的，欲望和目標是無窮的。我們如何用有限的錢財，實現自己無窮的目標呢？
有一位報紙編輯曾讓我們幫助一對中年夫婦做教育理財規劃。夫妻雙方年齡在45歲左右，有個孩子在念高二，17歲。家庭現有存款約20萬元，夫妻雙方每月收入共6000元，可以存3000元。這對夫妻想從現在開始做理財規劃，以使孩子可以到英國去念大學。為了達到這個目標，他們需在兩年后儲備至少大約30萬元人民幣。那么，怎么才能做到呢？如果我們將初始的20萬元，及每月3000元結余全部投入一個年收益率為5.67%的投資工具(假設每月投入的3000元可以每月復利)，則我們將在2年后收獲30萬元。
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這聽起來很容易，但是我們是否就應該建議這對夫婦這么去做呢？其實，這里面有很多問題值得再斟酌一下。孫子兵法曰：知已知彼，百戰百勝。在做家庭理財規劃時，沒有什么比這句名言更重要的了。首先，從知已的層面來講，中年家庭的收入雖可能正處于如日中天的狀態，如一些中高層管理人員的家庭，但也往往只是穩定而已，未來增長潛力并不大，如我們這個例子中的家庭。在這樣的情況下，面對未來的子女教育，自己養老方面的大額支出，加上有限的每月結余，風險承受能力并不高。而有些剛性需求是一定要照顧到的，不僅是子女教育，也包括自己的養老。上述這個家庭目前的理財目標完全偏向教育，而不顧及其他，其實并不合適。
另一方面，從知彼的角度講，市面上投資工具林林總總。5.67%的收益率雖然不高，但是以我們目前的一年期定期存款1.8%的收益率，各種風險較小的投資工具，如定期存款(兩年2.16%)，人民幣理財產品(3%多些)，國債(三年期約3.5%左右)，貨幣市場基金(約3%)等，均達不到要求。如果想達到要求，還是要投資一些有市場風險的工具，如偏股型基金及股票等。這里又有了另一問題：兩年的時間，股市表現有可能一直不好。如果都是像這幾年的股市，那是無法保證一定能在兩年后獲得30萬元的現金價值的。
所以，我們給這對夫婦的建議是：一是在自己已到中年、所余工作時間不長、工資增長機會不大、投資期限較短(尤其是子女教育)及對風險的承受能力并不高的情況下，適當調整理財目標，在子女教育之外，也兼顧一些養老。對于是否一定要傾盡家財送孩子去英國讀書，值得再考慮一下。另外，我們建議這對夫婦投資時應較謹慎，尤其是在教育金的投資上。因為該教育金兩年后就要使用，如果全投資在股市上，碰上一個熊市，則可能影響孩子教育計劃的實現。養老的部分雖然可以做一些風險性投資，但比例也不宜高。我們建議該家庭對股市、偏股型基金的投資總額應該在全部投資資產的50%左右，而其他部分，則可以投資于債券類等風險較小的品種。
