來源：北京青年報 保險理財可以發橫財 保險理財絕對不是“發橫財”。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。 一般來說，保險產品的主要功能是保障，而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風險和收益并存的。之前一些購買了投資連結、分紅保險等投資類保險的保戶發現收益與預期相差太遠后紛紛退保，這固然與一些營銷員只強調投資收益前景的誤導有關，但是一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態也是一個重要原因。 分紅保險可以保證年年分紅 分紅產品不一定會有紅利分配，特別是不能保證年年分紅。分紅產品的紅利來源于保險公司經營分紅產品的可分配盈余，包括利差、死差、費差等。其中，保險公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素，一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。但是，投資收益率并非決定年度分紅率的唯一因素，年度分紅率的高低，還受到費用實際支出情況、死亡實際發生情況等因素的影響。保險公司的每年紅利分配要根據業務的實際經營狀況來確定，必須符合各項監管法規的要求，并經過會計師事務所的審計。 保戶每年可以通過分紅業績報告、電話服務中心及特別通知等方式獲知年度分紅率，但按照規定，保險公司不得通過公共媒體公布或宣傳分紅保險的經營成果或者分紅水平。 壽險產品大部分是死后或快死時才能得到的保險，所以保了也沒用 首先，保險保障的不是疾病或死亡，而是在發生不幸時的資金財務保障。目前的壽險產品有終身壽險、養老保險和大病、住院醫療等健康保險。終身壽險是在被保險人死亡、全殘時，受益人可領取一筆保險金。而養老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外，在滿期時，還有一筆滿期金可以作為被保險人的養老金。健康險產品的保障功能更強，是在被保險人患病時由保險公司支付醫療費用或保險金，“雪中送炭”的意味非常明顯。因此，一項調查表明，大部分的城市居民都傾向于投保重大疾病保險。 孩子重要，要買保險也得先給孩子買 保險專家指出，重孩子輕大人，是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避，大人發生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子。因此，正確的保險理財原則應該是首先為大人購買壽險、意外險等保障功能強的產品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。而且在資金投入上，應該是給大人，特別是家庭經濟支柱上的越多越好。 購買“人情保險” 很多保險營銷員從熟人“下手”，而相當多的人也是因為人情不好推辭而買的保險。其實，保險是一種特殊商品，只能根據自己的需要購買，不能出于情面購買自己根本不需要的保險，或者為了照顧情面而只買象征性的一點，卻遠不能滿足真正出險后的需要，成為“雞肋”保險。專家建議購買保險前最好找到專業的理財顧問，仔細研究分析自己家庭的財務特點，然后再選擇合適的險種和保險金額。（張艷麗）